Наши друзья Оцените статью:

• (нет рейтинга)  Loading …

Добавьте в закладки:

/

В качестве первого примера – статья с портала msn.com о том, как пережить персональное банкротство. И это во многом типичная ситуация для обычной американской семьи. Воспользуйтесь этим опытом. Итак:

«Немногие люди предполагают, что они когда-нибудь могут стать банкротами. Однако одно неправильное решение или просто неудачный период (потеря работы, развод и т.д.) могут привести любого человека на край финансовой пропасти.

Даже учитывая то, что процедура персонального банкротства предполагает освобождения от удушающего бремени долгов, люди все равно не могут найти ответ на множество вопросов: Получу ли я еще когда-нибудь хорошие условия по кредиту? Куплю ли новый дом? Преодолею ли потерю репутации?

Все это впрямую касается Роберта и Кэролин, пару из Нового Орлеана, которые решили встретиться с финансовфм консультантом Джоном Хиксоном. Шестью месяцами ранее они подали заявление о персональном дефолте, написанное по причине появления проблем с работой, истощением финансовых ресурсов и появлением огромной горы долговых обязательств.

Справка: Согласно информации Административного Офиса Апелляционного суда США 1992 по 2001 на 56 % возросло количество заявлений на персональное банкротство по Статье 7 (полное банкротство) и статье 13 (предполагает план погашения части долгов).

Для тех людей кто находится в положении банкрота, Хиксон предлагает применить три стратегии выхода из сложившейся ситуации:

1. Учитесь на прошлых ошибках. Скорее всего, вы стали банкротом не вчера вечером. А неожиданные события – потеря работы или развод – только ухудшают ваше положение, вызванное неумением управлять вашими денежными ресурсами. Посетите кредитного или финансового консультанта для того чтобы исправить ваши прошлые ошибки и составить новый бюджет.
2. Установите приоритеты. Если вы подали заявление согласно статье 13, которая обязывает вас выплатить часть долгов вашим кредиторам, для вас будет составлено расписание выплат. Однако ничего не мешает вам увеличить размер регулярных платежей, чтобы выплатить долг как можно быстрее во избежание увеличения выплат (за счет «сложных процентов» и штрафов).
3. Сделайте выход из банкротства вашей «миссией». В конце туннеля есть свет и федеральное правительство дает вам второй шанс привести в порядок вашу финансовую сторону жизни. Рассматривайте банкротство как возможность сфокусироваться на ваших целях.

Хиксон использовал эти три подхода для того, чтобы помочь Кэролин и Роберту составить стратегию выхода из ситуации. Его советы таковы: Они должны неукоснительно выплачивать долги, продать дом, который они сдают, для того чтобы выплатить долги по ипотеке и научиться составлять собственный бюджет.

Итак – подробности реального состояния вещей Роберта и Кэролин:

1. Имя, возраст: Роберт, 46 лет, Кэролин, 42 года
2. Место жительства: пригород Нового Орлеана
3. Зарплата: $76,000. Кэролин получает около $50,000 и работает в крупной страховой компании. Роберт получает около $26,000, работая в качестве художника-дизайнера на судовой верфи.
4. Месячный доход: $5,690, включая чистый доход Кэролин $2,840, чистый доход Роберта $1,600, и $1,250 рентная плата за дом, который они сдают.
5. Активы: небольшой дом, реальная стоимость которого $140,000 и неисправный автомобиль.
6. Задолженности: $157,347, включая $115,441 остаток по закладной на дом, $15,906 по залоговому кредиту на недвижимость, $9,000 юридические и судебные издержки, $14,000 долги по кредитным картам (перед банкротсвом у них было ПЯТЬ кредитных карт с процентными ставками по кредиту от 18 % до 23%), $2,000 задолженность за оплату услуг мобильной связи и $1,000 неоплаченных медицинских счетов.
7. Месячные расходы: $3,600, включая $877 ипотечные платежи за дом, который они сдают, $400 за аренду апартаментов, где живут они сами, $101 по залоговому кредиту на недвижимость, $202 за коммунальные услуги (включая электричество, воду и телефон) $400 на продукты, $80 на обеды вне дома, $50 за проезд в автобусе, $120 на служебный автомобиль Роберта, $150 на содержание домашних животных, $100 на охрану и содержание сада сдаваемого в аренду дома, $200 за медицинские услуги, $500 за адвоката, $10 за сухую уборку, $10 на подписку газет и $100 на различные затраты по содержанию дома. Так же они платят $300 по долгам по банкротству.

Чувствуя себя практически парализованными своим ужасным финансовым состоянием, Роберт и Кэролин говорят о том, что они больше не хотят делать что-то вне дома. Например, раньше они выезжали в кемпинг на выходные и время от времени выбирались в безбашенные ночные клубы в Новом Орленане. Теперь они позволяют себе разве что взять в прокат видеокассету или диск.

К тому же Роберту и Кэролин пришлось переехать. Накануне начала процедуры банкротства им пришлось сдать в аренду их собственный дом, чтобы покрыть выплаты по ипотеке и по залоговому кредиту на недвижимость. Сейчас они снимают апартаменты и платят $150 в месяц брату Кэролин за то, что он присматривает за их собакой и кошками.

Рекомендации консультанта.

—————————————————————————————–

Учтите свои ошибки в обращении с деньгами.

Кэролин и Роберт начали стремительно скатываться в долговую зависимость около года назад, когда Кэролин потеряла свою работу. Но кроме этого Хиксон увидел некоторые факты неблагоразумного управления деньгами (этим занималась Кэролин). Она не подавала заявление на возврат федеральных налогов за 5 лет. Она использовала кредитные карты с высокими процентами для оплаты различных счетов. Пара все больше погрязала в долгах, но редко ограничивала свои расходы. Они не беспокоились об этом и не старались научиться управлять деньгами.

По словам Хиксона, Роберт и Кэролин похожи на множество других людей, которые обрастают долгами по следующим причинам:

• Сложности в поиске работы. Кэролин потеряла работу в страховой компании, в которй проработала 16 лет. Она нашла другую работу, но тоже была уволена. Роберт, дизайнер по контракту, тоже испытывал сложности в поиске работы.
• Эмоциональное напряжение. Как и многие пары, они вынуждены жить раздельно некоторое время. Это серьезное испытание для обоих людей.
• Бесполезные перемещения денег. Кэролин уменьшила размер своего пенсионного счета 401(k) на $15,000, чтобы оплатить счета, хотя она могла найти решение, обратившись к кредитному консультанту, для того чтобы составит новый график платежей для кредиторов и избежать банкротства.
• Использование кредитных карт. Когда деньги, снятые с пенсионного счета окончились, Кэролин использовала кредитные карты с высоким процентом по кредиту (в общей сложности $14,000 по 5-ти кредитным картам).
• Большие расходы на медицинские услуги. Они как обычно бывают неожиданными. Кэролин несколько лет назад перенесла автомобильную аварию, и, в связи с этим, внезапно понадобилось провести физиотерапию.
• Другие неожиданные расходы. Роберт вынужден был потратить $9,000 на адвоката, чтобы защитить себя в небольшом судебном разбирательстве.

Поскольку у пары не было специально отложенных денег на случай непредвиденных расходов (типа потери работы, неожиданных медицинских или судебных счетов), то гора долгов непрерывно росла, и Кэролин решила обратиться к адвокату по банкротствам. Юрист посоветовал использовать Раздел 13 , а не Раздел 7 (который предусматривает продажу имущества должника для погашения долгов).

Шесть месяцев назад Кэролин и Роберт стали снова жить вместе (после некоторого периода раздельного проживания). Они решили сдать в аренду свой дом, чтобы погашать долги по ипотеке и переехали на время к родителям Роберта, чтобы сэкономит деньги. Сейчас они оба нашли работу и вернулись в свои апартаменты.

Расставьте приоритеты.

Если вы оказались в ситуации банкротства, Хиксон советует предпринять следующие шаги для того, чтобы лучше контролировать финансовую сторону своей жизни:

1. Внимательно следите за оставшимися долгами. Составьте список ваших счетов и определите, какие из них выплачивать первыми. (Обычно это счета с наибольшим процентом по кредиту).
2. Ускорьте выплаты. Ваш судебный исполнитель определит для вас расписание и величину ежемесячных выплат. Однако ничто не удерживает вас от более быстрого погашения долгов, для того чтобы избежать дополнительных платежей по процентам. В случае Роберта и Кэролин, ежемесячный взос был определен в размере $300 ежемесячно в течение 5 лет. Однако это было до того, как они нашли новую работу. На данный момент Хиксон советует использовать всю зарплату Роберта ($1600 в месяц) для погашения долгов в течение ближайших 18 месяцев (за исключением ипотеки). Затем они должны создать резервный фонд в размере $15000 (или три месячных дохода). Он рекомендует инвестировать резервный фонд в Strong Ultra Short-Term Income (SADAX), фонд краткосрочных облигаций.
3. Обязательно составьте бюджет и следуйте ему. Не многие люди, даже будучи банкротами, меняют свои привычки относительно траты денег. Хиксон советует Роберту и Кэролин создать бюджет и сделать следующие шаги:

• Тщательно исследуйте статьи расходов. Составьте список постоянных расходов (закладная, коммунальные платежи) и не жизненно необходимых расходов (кабельное телевидение, ужины в ресторанах) и посмотрите как можно уменьшить и те и другие. Например, Кэролин не должна платить своему брату $150 за ужод за домашними животными. Нужно просто найти апартаменты, где разрешено держать домашних животных.
• Установите нормы расхода для самих себя. Например, в понедельник отложите $25 на расходы сверх необходимых. Когда деньги закончатся – значит они закончились. Не расходуйте сверх нормы.
• Не соблазняйтесь на новые кредитные карты. Многие банки предлагают людям, только что попавшим в ситуацию банкротства, кредитные карты с высокими процентами. Просто скажите «нет»!
• Думайте, прежде чем тратить. Спросите себя – действительно ли вам нужно покупать эту вещь? Импульсивные покупки разрушают ваши планы выхода из долговой ямы.

Стратегии движения вперед.

И наконец, Хиксон предлагает своим клиентам и всем остальным людям предпринять следующие действия:

1. Не отказывайтесь от посторонней помощи. Мама Роберта согласилась помочт паре составить реалистичный бюджет расходов. Так же она согласилась давать дополнительные $25 на расходы сверх необходимых.
2. Установите реалистичные цели. Роберт и Кэролин не знали продавать ли их дом или оставить его с целью сдачи в аренду. Консультант посоветовал продать его, ведь у пары нет финансовых средств на поддержание дома в нормальном состоянии в случае порчи его арендаторами.
3. Расслабьтесь. Вы не в чистилище для должников, у вас еще есть второй шанс. Найдите развлечения, которые вам по карману и продолжайте наслаждаться жизнью.

Начните новую главу.

После того как Марк Твен потерпел банкротство в 1894 году из-за своей расточительности и плохих инвестиционных решений, он шутил о своем неумении обращаться с деньгами. «Я ничего не имею против миллионеров, но предлагать мне им стать – достаточно опасно!», говорил Твен.

Марк Твен смог начать все с начала, можете и вы. Постоянно учитесь, и постоянно обсуждайте пути достижения ваших целей. В конце концов, вы не первый и не последний, кто проходит через путь персонального банкротства и у вас есть опыт предыдущих людей. »

Источник: http://www.money-guide.ru

Понравилась статья? Подпишись на обновления сайта по RSS, по электронной почте или читай нас в LiveJournal

Новости партнеров